은퇴 자산, 몇 살까지 버틸까 — 한국형 인출 시뮬레이터

해외 FIRECalc와 달리 이 계산기는 국민연금을 반영합니다. 연금 개시 전에는 생활비 전액을 자산에서 꺼내고, 개시 후에는 연금을 뺀 차액만 꺼내는 구조로, 수익률 시나리오 3개의 자산 소진 나이를 비교합니다.

현재 나이

세

은퇴 나이 이 나이부터 자산 인출이 시작됩니다

세

기대 연령 (계산 종료 나이) 이 나이까지 자산이 버티는지 확인합니다

세

국민연금 개시 나이 1969년생 이후 정상 개시는 65세입니다

세

현재 자산 (금융자산 합계) 은퇴 전 기간에는 수익률만큼 불어나고, 은퇴 후부터 인출됩니다. 거주 주택은 제외하고 넣는 것이 일반적입니다

만 원

은퇴 후 월 생활비 (오늘 돈 가치) 지금 물가의 체감 금액으로 넣으세요. 물가상승은 아래 비율로 따로 반영됩니다

만 원

국민연금 예상 월 수령액 (오늘 돈 가치) 공단 「내 연금 알아보기」의 예상액을 넣으세요. 연금액도 물가연동으로 함께 오르는 것으로 계산합니다

만 원

물가상승률 (연) 생활비와 연금액에 매년 이 비율을 곱해 명목 금액으로 환산합니다

수익률 시나리오 (요약·조정 힌트 기준) 표와 그래프에는 3개 시나리오가 모두 표시됩니다. 고른 시나리오는 요약과 힌트의 기준이 됩니다

보수적연 2% 중립연 4% 낙관연 6%

나이별 자산 잔액

세로 점선은 국민연금 개시 나이입니다. 연금이 시작되면 인출 부담이 줄어 곡선의 기울기가 완만해지는 지점입니다.

시나리오별 결과

인출률은 은퇴 시점 자산 대비 은퇴 첫 해 인출액(연금 개시 전이면 생활비 전액)의 비율입니다. 자산이 1년간 운용된 뒤 그 해 생활비를 인출하는 연 단위 계산이며, 소진 나이는 연말 잔액이 마이너스가 되는 해의 나이를 뜻합니다.

계산 범위 안내. 이 시뮬레이터는 ① 수익률이 매년 일정하다는 가정(실제 시장은 오르내리고, 특히 은퇴 직후 하락장이면 같은 평균 수익률이라도 소진이 앞당겨집니다), ② 세금과 건강보험료(은퇴 후 지역가입자 전환 등), ③ 주택연금·퇴직연금 등 다른 소득원, ④ 연금 개시 시점을 바꿀 때의 감액·증액(조기 연 6% 감액, 연기 연 7.2% 증액), ⑤ 배우자 연금과 상속을 반영하지 않습니다. 해외 FIRECalc 같은 역사적 수익률 백테스트가 아니라 입력한 가정을 그대로 전개한 계산이므로, 결과를 확정된 미래가 아닌 "이 가정에서는"으로 읽어 주세요.

4% 룰, 한국에서도 통할까 → 인출 전략 가이드 보기

이 시뮬레이터의 계산 방식

현재 나이부터 기대 연령까지 1년 단위로 전개합니다. 은퇴 전에는 자산이 선택한 수익률로만 불어납니다. 은퇴 후에는 매년 물가가 오른 생활비를 인출하되, 국민연금 개시 전에는 전액을, 개시 후에는 연금액을 뺀 차액만 인출합니다. 연금액도 실제 제도처럼 물가와 연동해 함께 오르는 것으로 둡니다. 핵심은 "연금 개시 전 브릿지 구간"과 "개시 후 구간"의 인출 부담이 크게 다르다는 점이며, 이 구조 때문에 해외의 단순 4% 룰 계산과 결과가 달라집니다. 전략의 배경은 인출 전략 가이드에 정리했습니다.